Кризис похоронит белорусские банки

"Завтра твоей страны"

Если вы взяли кредит, но не можете его отдать, паниковать не стоит. В кризис таких, как вы, очень много. Так что это уже головная боль банков. Если клиентов, которые из-за потери заработка, не могут обслуживать или отдавать кредит, много, тогда банку - конец. Как и всем деньгам физических и юридических лиц, которые там есть. Это самый плохой сценарий. К счастью, есть и другие. Давайте разберемся.

Первое. Надо понять, сколько у банка "плохих" кредитов – то есть сколько частных и юридических лиц не могут выполнить свои обязательства. В белорусских банках большую часть кредитов получают юридические лица. Сегодня многие из них находятся в плохом состоянии.

Порочный круг действует так. Предприятия планируют рост производства (так им велит начальство) - получают под свои планы кредит – закупают сырье и материалы - производят товары -- испытывают проблемы со сбытом - растут складские запасы – "вымывается" оборотный капитал – нет "живых" денег для оплаты текущих расходов и возврата кредита – снова идут в банк с протянутой рукой, чтобы взять очередной кредит - деньгами нового кредита отдается старый, но НОВОГО источника зарабатывания денег не появляется.

Тысячи белорусских предприятий ходят по этому кругу. Если банки хотят выжить, они обязаны его прервать. Недавно председатель Национального банка Петр Прокопович именно к этому призывал белорусские банки. Очевидно, долгов накопилось столько, что стало не по себе банковскому начальству.

К сожалению, официальные цифры по объему "плохих" кредитов мало о чем говорят. Понятие "плохой" субъективное. Оно допускает очень вольные интерпретации. Трудно найти человека, который бы верил в то, что в нашей банковской системе 2-3% "плохих" кредитов (из общего числа выданных). Если принять оценку «плохого» кредита, принятую в финансово ответственной немецкой или швейцарской системах, то оценочно, у нас доля плохих долгов приближается к 30%. Главные виновники резкого ухудшения состояния банковской системы Беларуси - не физические лица, а государственные предприятия. Именно они создают угрозу для уничтожения вкладов населения и ухудшения условий кредитования физических лиц.

Второе. Важно понять, может ли сам банк получить кредит, а с ним и время для реструктуризации и ликвидации плохих долгов. Источников кредитов и денежных ресурсов для банка может быть много. Межбанковский рынок (взять в долг у других банков), выпуск ценных бумаг, привлечение ресурсов акционеров, увеличение вкладов населения или юридических лиц. Белорусские банки, которые сегодня больше всего испытывают проблемы с ликвидностью (так называют "живые" деньги), чаще всего обращаются в правительство и в Нацбанк. Он все чаще выступает кредитором последней надежды – то есть включает денежный печатный станок и раздает новые "бумажки" под названием "белорусские рубли".

Надежда на вкладчиков не оправдана. Они и так поддерживают банки беспрецедентным уровнем доверия. Взять с них еще больше практически невозможно. Люди начали тратить сбережения, чтобы свести концы с концами.

Деньги на "перехватить" может также дать Министерство финансов, но у нас все чаще оно обращается за кредитами в тот же Нацбанк. Так надувается денежный инфляционный "пузырь". Если говорить про "живые" деньги, то Минфин может их получить только в виде налогов (то есть от нас с вами, физических лиц). Или же может получить внешний кредит (от МВФ, Всемирного банка или России). Эти деньги Минфин направляет не только в банки, но и на финансирование многих других своих обязательств. Когда «пузырь» надувается до того состояния, что инфляция выходит из-под контроля, когда внешние кредиты не дают, когда не хватает денег на выплату зарплат бюджетникам, тогда Минфин и правительство в целом вынуждены приступить к разрыву порочного круга. Сегодня наши власти вплотную подошли к тому рубежу, за которым кредитовать по старому нельзя.

Третье. Важно понять, есть ли новые возможности для увеличения заработка и получения дополнительных доходов. Иными словами есть ли новые рабочие места, новые бизнес проекты, новые компании на рынке. Есть ли возможность дешево и быстро наладить производство товара или услуги под реально существующий спрос. В Беларуси сегодня рынок труда стагнирует. Реальный спрос на людей и бизнес падает. Инноваторов бьют по рукам и карманам проверками, штрафами, налогами, арендой, сертификатами. Значит, и здесь мы наблюдаем рост проблем. Старое загнивает. Новое не растет. Это опасно.

Невозврат кредитов физических лиц для белорусских банков -- штука неприятная, но явно не смертельная. Люди наши в большинстве своем не "кидают", стараются выполнять свои финансовые обязательства, в том числе и перед банками. Однако если сами банки не начнут приводить в порядок свои балансы, если они не станут разбираться с хроническими должниками в лице госпредприятий, тогда они могут сами себя похоронить.

Если люди-должники по кредитам поймут, что государство спасает отдельные банки и госпредприятия, что "кинуть" можно (не посадят, не заберут имущество, а, возможно, дадут государственную поддержку), доля "плохих" долгов по кредитам физических лиц существенно увеличится. Самое страшное, что мы можем потерять создававшуюся десятилетиями культуру сбережения и жизни по средствам.

Ярослав Романчук, руководитель научно-исследовательского центра Мизеса

поделиться

Новости по теме

Новости партнёров