Как кредит под 0,01% превращается в заём под 77%. Где банки прячут свои скрытые комиссии?

FINANCE.TUT.BY

Еще в начале года Нацбанк решил навести порядок на рынке кредитования. 22 января вступили в силу изменения в Банковский кодекс, которые запретили скрытые платежи за обслуживание займов.

Де-факто комиссионные сборы никуда не исчезли, а просто стали отображаться в стоимости кредита. Таким образом, процентные ставки вышли из тени и начали реально показывать, сколько стоит жить в долг. И сегодня это обходится от 30 до 112% годовых.

Необходимость работать по новым правилам заставила банки несколько изменить свою маркетинговую политику. Например, если в прошлом году в рекламных кампаниях нас привлекали низкой стоимостью заемных денег, то сегодня нам рассказывают про "уникальную" возможность получить кредит без комиссий и дополнительных платежей. Плюс "бесплатное обслуживание" в подарок. Но по сути все эти "бонусы" гарантирует не банк, а закон.

О том, за что все-таки придется платить, финансовые учреждения предпочитают сильно не распространяться. Новой редакцией Банковского кодекса был "введен запрет на взимание банками платы (комиссионных и иных платежей) за пользование кредитом". Но это вовсе не лишило банкиров возможности брать процент за оформление, выдачу или дополнительное, но в то же время обязательное обеспечение по займу.

FINANCE.TUT.BY решил разобраться, где банки прячут дополнительные комиссии?


Обеспечение кредита

Есть такая закономерность: чем дешевле кредит, тем больше гарантий по его обеспечению нужно предоставить банку. Одна из них – поручительство одного или двух физических лиц. За оформление каждого подобного договора банки просят заплатить от 50 до 150 тысяч рублей.

Тем, кто не может найти среди своих друзей и родственников тех, кто готов за вас поручиться, банки предлагают оформить страховку. Ее стоимость на год в разных финансовых учреждениях варьируется от 100 тысяч до миллиона рублей.

Как правило, банки навязывают клиентам оформление страховки именно в "своих" компаниях. Таким образом, они зарабатывают за счет вознаграждений от страховых фирм.

- При оформлении кредита со страховкой, нужно уделять большое внимание договору страхования и не относиться к нему просто как к дополнительной бумаге, которую вас просят подписать. Если не изучить все условия, то полис попросту может оказаться бесполезным, - говорит специалист по работе с клиентами компании "Кредитный консультант" Татьяна Ковалева. - За страховку клиент платит единовременно при заключении договора. Нужно знать, что при досрочном погашении кредита страховка прекращает действовать, но неиспользованный размер взноса не возвращается.

Например, в Евроторгинвестбанке страхуют вовсе не кредитные риски, а жизнь и здоровье клиента. Стоимость полиса зависит от срока и суммы: 12 миллионов на год – 302 400 рублей, 40 миллионов на 4 года – 4 032 000 рублей.

- Страховая сумма равна размеру кредита. Если у вас устанавливается инвалидность 1 группы, то страховка покрывает 90% суммы кредита, при инвалидности 2 группы – 75%, 3 группы – 50%. При наступлении смерти застрахованного лица возмещается 100% суммы, - объясняют процедуру страховых выплат специалисты Евроторгинвестбанка.

Еще один важный момент. Иногда страховку оформляют не на всю сумму кредита, а лишь на его часть. Например, на два миллиона из десяти взятых. При наступлении страхового случая возмещается лишь застрахованная сумма.

Есть и другая схема. В Идея Банке кредиты выдают на срок от 6 до 18 месяцев. При этом нужно оформить страховку за 275 тысяч. Договор страхования заключается здесь на год. Если берете на полтора, то последние полгода за все риски невозврата вам придется отвечать лично.

Правда, в банке обещают сделать 10-процентную скидку при оформлении страхового полиса. Но эти деньги банк все равно у вас "заберет". За зачисление кредитных денег на карт-счет предусмотрена комиссия в 10%. С такой же суммой придется расстаться и при получении наличных в кассе банка.

Комиссия за выдачу наличных

Сегодня многие банки отказались от выдачи заемных денег через кассу. Они перечисляют сумму кредита на карточку. И практически везде предусмотрена комиссия за снятие наличных. За это придется заплатить в пределах 1-10% от суммы. Это значит, что с каждого миллиона придется дополнительно заплатить от 10 до 100 тысяч рублей.

Избавиться от этой переплаты можно только в том случае, если вы будете расплачиваться в магазине по безналу.


Абонентская плата

- Некоторые банки используют и другие уловки. Дополнительно к процентной ставке они выставляют ежемесячную плату за абонентское обслуживание, плату за тарифный план, абонентское ведение счета. Стоимость этих услуг варьируется от 2 до 6% в месяц от суммы кредита, - рассказывают в "Кредитном консультанте".

Банк ВТБ (Беларусь) сегодня предлагает уникальный акционный кредит: на 2 года можно взять до 50 миллионов рублей под 0,01% годовых. Даже с самой большой суммы переплата за весь срок пользования деньгами составит всего 5 тысяч.

Но далее "под звездочкой" узнаем дополнительное, но самое главное условие: чтобы пользоваться деньгами "со скидкой", нужно дополнительно заключить договор на расчетно-кассовое обслуживание. Так называемая абонентская плата составляет 315 тысяч в месяц. И вносить эту сумму нужно ежемесячно, начиная со второго месяца. Плюс к этому необходимо заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья за 525 тысяч (этот платеж разовый).

Таким образом, если взять, например, 5 миллионов рублей на 2 года, то переплата по кредиту вырастет с 0,01% до 77,7% годовых.

Простой расчет: абонентская плата за 23 месяца составит 7 425 000, плюс покупка страховки за 525 тысяч и проценты – 500 рублей. Итого: 7 770 500 рублей переплаты. Годовая комиссия будет равна половине этой суммы: 3 885 250 рублей. От 5 миллионов это 77,7%.

Нужно признать, что если взять большую сумму на короткое время, то ставка будет ниже и предложение банка действительно будет выгодным.

- Ставка по кредиту "Испытательный" устанавливается в размере 0,01% годовых при наличии заключенного между банком и клиентом договора, предусматривающего обслуживание банком клиента в рамках комплексного расчетно-кассового обслуживания по конкретным пакетам услуг, - пояснила FINANCE.TUT.BY заместитель начальника управления развития розничного бизнеса Банка ВТБ (Беларусь) Ольга Атапович. – Так как данное условие и величина ставки прописываются в кредитном договоре, указание процентной ставки 0,01% корректно. Если договор на пакетное РКО не заключен, клиент может оформить кредит только под 95% или 85% годовых (со страховкой).

Ольга Атапович говорит, что абонентская плата является комиссионным вознаграждением именно за расчетно-кассовое обслуживание, а не за обслуживание кредита, поэтому Банковскому кодексу это дополнительное условие никак не противоречит.

Такая же комиссия действует и во многих банках, которые выдают займы на “пластик”. Здесь сначала придется заплатить за выпуск карты – это разовый платеж в пределах 200 тысяч. И потом ежемесячно придется платить за ее обслуживание – от 90 до 300 тысяч, в зависимости от типа карточки. Кроме того, будьте готовы, что по кредиткам иногда действует комиссия на просмотр баланса в банкомате даже своего банка.

Все эти платежи банки не любят называть скрытыми комиссиями. Дополнительные сборы они объясняют просто: это внутренние тарифы банка по обслуживанию клиента, которые не запрещены Банковским кодексом.

Новости по теме

Новости других СМИ