Топ-менеджер банка: Положение сейчас немного лучше, чем в декабре прошлого года

Настасья Занько, onliner.by

Вот уже почти неделю курсы доллара и евро растут вслед за падением нефти и российского рубля. Всех волнуют вопросы, что будет дальше с курсами, вкладами и кредитами.

Куда вообще нести деньги? После сегодняшнего скачка доллара почти на 900 рублей и евро на 1100 Onliner.by поговорил с топ-менеджером одного из коммерческих банков: что будет дальше?

— Что сейчас происходит в банковской системе? Это повторение декабрьской ситуации?

— Сейчас ситуация немного лучше, чем предновогодняя в 2014-м. Тогда в обменниках не было валюты по стечению многих обстоятельств, которые наложились друг на друга.

В конце 2014 года, если помните, был обвал российского рубля, население соседней страны массово скупало валюту. И европейские банки активно подкрепляли наличной валютой Россию, опустошив собственные хранилища. К этому добавился ажиотаж на белорусском валютно-обменном рынке. И напряженная ситуация как раз совпала с рождественскими каникулами в европейских банках. Поэтому те пресловутые самолеты с наличной валютой прибыли только после Нового года, что вызвало дефицит налички в обменниках. Поэтому белорусским банкам ничего не оставалось, кроме как ограничить продажу валюты, работая на обороте.

Также тогда Нацбанк ввел ограничения на кредитование в белорусских рублях, чтобы сжать денежную массу на рынке. Тогда люди не могли брать кредиты и переводить деньги в доллары. То же касалось и предприятий.

Сейчас ситуация лучше: банковских каникул нет, валютная наличность обеспечивается. Но, конечно, положение банков довольно сложное. Идет повышенный спрос на валюту со стороны физлиц, население больше покупает, чем сдает.

Также активизировались и юридические лица, которые спешат купить валюту, чтобы закрыть свои обязательства по расчетам или по валютным кредитам. То есть спрос на рынке в целом превышает предложение, уже не хватает объемов обязательной и добровольной продажи.

Как ни странно, у многих банков не хватает и рублей. Да-да, даже несмотря на то, что идет активная покупка валюты. Объясню почему. Сейчас начались платежи по налогам. Также значительные суммы рублей ушли в Нацбанк, который продавал валюту на биржевых торгах. Кроме того, идет формирование банками фонда обязательных резервов в Нацбанке. Последний подкрепляет ликвидность банков, но с оглядкой, чтобы излишняя денежная масса не давила на курс и не раскручивала инфляцию.

Источник валюты — экспорт — сейчас оскудел. Из-за высокого курса белорусского рубля по отношению к российскому наши товары на рынке основного торгового партнера сейчас становятся неконкурентоспособными. Поэтому объемы экспорта снижаются, приток валюты падает.

— Какой курс вы прогнозируете?

— Сложно сказать. Есть интересы импортеров и экспортеров, они зачастую противоположны. Пока прогнозировать что-то довольно тяжело.

— В чем бы вы посоветовали сейчас хранить деньги?

— Мой совет стар, как мир: диверсифицируйте сбережения. То есть храните в разных валютах: часть в долларах, часть в евро, часть еще в какой-нибудь валюте. Я бы не советовал хранить в российских рублях, пока экономика России нестабильна. Может, скоро появятся предложения вкладов в юанях, хотя поведение этой валюты пока неопределенно.

— Что могут делать банки, если спрос на доллар и евро будет расти и дальше? Будут ограничивать выдачу рублевых вкладов или установят дневные лимиты по съему валюты?

— В случае кризисной ситуации банки будут стараться максимально удовлетворять спрос, возможно, с помощью Нацбанка. В крайнем случае могут вновь возникнуть вынужденные ограничения по продаже валюты населению, в том числе и по пластиковым карточкам. Но данные меры, как показывает практика прошлых лет, быстро отменяются.

— Могут ли банки сейчас ограничить выдачу валютных депозитов?

— Что касается валютных депозитов, то за последние семь лет, когда у нас были кризисные ситуации с курсом, никогда не было случаев, чтобы ограничивали выдачу валютных вкладов или же возвращали валютные вклады рублями. Будем надеяться, что в этот раз такого тоже не будет. Я бы не рекомендовал прямо сейчас бежать в банк и снимать вклад.

— Буквально в пятницу «ХоумКредитБанк» приостановил выдачу кредитов физлицам. Они говорят, по техническим причинам. Не связано ли это с нынешней курсовой ситуацией?

— Понятно, что для банков, которые специализируются на розничных кредитах и формируют ресурсную базу за счет рублевых депозитов населения, сложившаяся ситуация действительно довольно напряженная — и не только в связи с оттоком вкладов и нехваткой рублей.

Она осложняется еще и тем, что к 1 октября банки должны сформировать специальный резерв в том случае, если ставка по кредитам физлиц, в том числе ранее выданным, превышает ставку овернайт Нацбанка, умноженную на коэффициент 1,4 (сейчас это 42%).

Просто так поменять ставку, даже в сторону уменьшения, нельзя, нужно заключение дополнительного соглашения с каждым заемщиком. А если таких заемщиков десятки или сотни тысяч, это огромный пласт работы.

Ставки по кредитам зависят от стоимости кредитных ресурсов. Сейчас ставки по депозитам в рублях — до 30% годовых.

Добавим сюда 1,2% годовых (расходы банков на отчисления в Агентство по страхованию вкладов), потом прибавим 2,1% (затраты на отчисление в фонд обязательных резервов (ФОР)). Итого получим, что стоимость рублевых ресурсов для банка — 33,3% годовых. До 10% годовых могут потянуть расходы на невозвратные долги.

Еще нужно добавить оплату коммунальных платежей, зарплату и другие операционные расходы банков. Вот и выйдет, что для банка кредит в 42% — это фактически выход в ноль. Дешеветь же кредитные ресурсы будут в том случае, если у нас будет инфляция не в двузначных числах, а в однозначных.

Новости по теме

Новости других СМИ