Банковская система Беларуси рискует потерять свой главный финансовый источник

infobank.by
20 июля 2020, 11:24
Иллюстративное фото
Как известно, банки работают, главным образом, на деньгах клиентов, которые размещают свои накопления и текущий кэш на счетах в банке, создавая этому банку пассив — финансовый источник создания собственных активов.

Значит, чем больше пассивов, – тем больше активов: их объем и устанавливает финансовые возможности банка.

А суммарный объем активов/пассивов всех банков в стране определяет размер банковской системы в целом, уже ее общие финансовые возможности и мощь.

Что же является главной составляющей в структуре активов/пассивов банковской системы Беларуси? Рассмотрим подробно.

Активы банковской системы


Активы банковской системы – это:

1.

Материальные объекты (основные средства: здания, помещения, авто, оборудование и другие).

2.

Нематериальные объекты в виде различных требований к клиентам и контрагентам:

- по выданным им кредитам, займам, ссудам и прочие, в том числе — за границу

- по размещенным у них своих средств (депозиты в других банках, в том числе — иностранных)

- по приобретенным акциям и облигациям: банковских, государственных и другим — отечественных и иностранных

3.

Непосредственно деньги (наличные), которые являются обязательствами центральных банков: отечественного Нацбанка (белорусские рубли), заграничных — иностранная валюта.

У материальных активов в банковской системе Беларуси совсем небольшая доля — 1,8%. А вот у нематериальных — 92,8%.

При этом, главная часть нематериальных активов — требования к субъектам хозяйствования, то есть выданные в экономику кредиты — в белорусских рублях и в иностранной валюте. Это более половины всех активов белорусских банков.

Второй актив по размеру — кредитная задолженность населения. С 2009 года кредиты физическим лицам выдаются только в белорусских рублях.

Значительны требования к органам государственного правления (облигации Минфина, других госэмитентов, кредиты им) и к Национальному банку (обязательные резервы банков в НБ РБ, облигации Нацбанка в любой валюте, и просто белорусские рубли на счетах и наличные).

А вот требования к нерезидентам — наличная иностранная валюта, собственные деньги на депозитах за границей, кредиты за границу, приобретенные белорусским банками иностранные облигации — имеют небольшой удельный вес.


По большому счету структура активов банковской системы Беларуси стабильна уже много лет: наибольшая доля их, от 60-и до 80-и процентов, это кредиты реальному сектору — субъектам экономики и физлицам.

Только в памятном 2011-м удельный вес кредитной задолженности реального сектора заметно снизился, и сильно выросла доля требований к Нацбанку.


Пассивы банковской системы

Пассивы банковской системы – это ресурсная база банков, из которой они черпают средства для выполнения своей главной функции – кредитования. Они состоят из:
собственного капитала
капитала в виде своих обязательств, которыми являются:
деньги клиентов, размещенные на депозитах у себя банковской системе
юридических и физических лиц
отечественной и иностранной юрисдикций
заемные средства
как из-за рубежа — кредиты, финансирование материнскими банками
так и изнутри страны — рефинансирование Национальным банком, межбанковские кредиты
В настоящее время в пассивах банковской системы Беларуси наибольший удельный вес имеют средства физлиц на банковских депозитах всех видов – почти треть всей ресурсной базы.

А вот счета субъектов хозяйствования – менее четверти всех пассивов.

Значимую долю пассивов занимают средства нерезидентов – как в виде размещенных в белорусских банках депозитов, так и выданных белорусским банкам денег взаймы.

Собственного же капитала — только седьмая часть, в которой тоже есть деньги нерезидентов в виде вклада в уставный фонд банков.


Наибольшая доля денег населения в структуре пассивов банковской системы Беларуси было почти всегда в последние 15 лет.

Иногда, например, в 2011-12 годах, больше всего в пассивах было средств субъектов хозяйствования. Из-за того, что в кризис 2011-го люди выводили деньги из банков.

А еще раньше, очень давно, в ресурсной базе преобладал, бывало, собственный капитал банковской системы.


Но такого превалирования денег физлиц в пассивах, как в последние 5 лет, еще не было.

Деньги населения в виде депозитов всех видов и во всех валютах стали главным финансовым источником для белорусской банковской системы.

Наибольший удельный вес депозитов физлиц в банковских пассивах зафиксирован в середине 2018 года – 34,1%.

Наименьший – в самый разгар валютно-финансового кризиса 2011 года – 15,6%: тогда на фоне сильнейшей девальвации и в условиях фактически преддефолтного состояния страны белорусы выводили свои деньги из банков в опасениях их потерять.

Но с 2012-го понесли их обратно с еще большей скоростью. В те годы срочные BYN-рублевые депозиты были выгоднейшим инструментом рентного заработка: они давали двузначный, до 50-60% годовых, доход в долларовом эквиваленте.

Но сейчас снова все изменилось. Особенно в последние месяцы


Депозиты стали более рисковым вложением капитала:

- BYN-рублевые — из-за риска девальвационных потерь сбережений в долларовом эквиваленте;

- депозиты в иностранной валюте — из-за мизерной доходности, ниже темпов инфляции;

- и все они — из-за политических рисков (скоро выборы) и рисков падения устойчивости банковской системы из-за ситуации вокруг Белгазпромбанка, откуда уже массово эвакуируются деньги клиентов.

Все это отразилось на динамике удельного веса депозитов физлиц в пассивах банковской системы: он снизился с 33,0% до 31,5% за пару месяцев.

И если продолжится такая динамика, то есть продлится ситуация рисков и неопределенностей, то падение продолжится, и банковская система рискует потерять главный финансовый источник своей деятельности — он станет существенно слабее.
Заметили ошибку? Пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
Дорогие читатели, не имея ресурсов на модерацию и учитывая нюансы белорусского законодательства, мы решили отключить комментарии. Но присоединяйтесь к обсуждениям в наших сообществах в соцсетях! Мы есть на Facebook, «ВКонтакте», Twitter и Одноклассники

Новости других СМИ