Как банки “прячут“ реальные процентные ставки?

В погоне за клиентами некоторые банки разворачивают "процентную войну", зазывают низкими ставками. В такой ситуации, советуют специалисты, гражданам нужно особенно внимательно читать договор.

Ведь на поверку "дешевый" кредит, к которому "прилагаются" всевозможные комиссионные, может оказаться не таким уж и выгодным. Во сколько же сегодня на самом деле может обойтись кредит?

Холодильник с "сюрпризом"

— Взял кредит под 10 процентов годовых, а потом, когда пришло время его погашать, оказалось, что на самом деле его стоимость — свыше 50 процентов годовых, — рассказал свою печальную историю читатель "НГ" из Борисова Сергей Василюк.

Говорит, что теперь и не рад, что решил купить новый холодильник и взял для этого кредит. Товары в магазинах подорожали, а еще нужно погашать долг. Обращался Сергей в банк, чтобы решить проблему. Но там только развели руками: мол, подписывали договор, значит, знали, какие обязательства на себя берете.

Дешево — это исключение

— Если вам сегодня предлагают кредит по ставке меньшей, чем 26—27 процентов годовых, то это повод внимательнее изучить условия его погашения, — советует аналитик портала infobank.by Екатерина Смирнова.

В большинстве случаев по кредиту со слишком низкой процентной ставкой приходится еще платить и комиссионные: например, за выдачу кредита, его сопровождение, получение наличных денег. Ставка рефинансирования Национального банка, на которую ориентируются банки, за несколько последних месяцев выросла с 14 до 20 процентов годовых. По рублевым депозитам банки предлагают физическим лицам еще более высокие процентные ставки (некоторые и по 30 процентов годовых). Поэтому и кредиты не могут быть значительно дешевле этого уровня.

Обратите внимание!

Обычно банки указывают размер ставки в процентах годовых. Но порой в рекламе, например, сообщают, что стоимость — 4 процента в месяц. Кажется, это мизер. Но если пересчитать в годовую ставку, то выйдет около 50 процентов.

Возможны только два исключения. Во-первых, это, например, льготные жилищные кредиты, ставки по которым компенсируются государством. Во-вторых, банк может предлагать низкую процентную ставку на конкретный товар в определенном магазине (еще вариант — автомобиль в автосалоне). В этом случае часть процентных платежей по кредиту берет на себя продавец товара.

Расчет на каждый месяц

— К нам нередко обращаются люди, которые жалуются, что их якобы обманули в банке, не назвали реальную стоимость кредита, — рассказывает заместитель начальника управления информации Нацбанка Михаил Журавович. — А когда мы начинаем уточнять детали, то оказывается, что многие из них толком и не знают, что у них написано в договоре.

Как правило, конфликты возникают из-за того, что банки сообщают клиентам не эффективную, то есть полную ставку, а номинальную. Размер всех дополнительных платежей работники банка показывать тоже обязаны, но нередко они об этом “забывают”. Клиент имеет право получить такую информацию, но не всегда этим пользуется.

Подсчитать эффективную процентную ставку — не простая арифметика. Поэтому еще несколько лет назад Национальный банк решил действовать иначе. Он обязал банки показывать клиентам еще до заключения кредитного договора помесячный план платежей с указанием точного размера на весь период погашения. Однако и таким правом пользуются далеко не все граждане.

Брать или копить?

Таким образом, советуют специалисты, всем кредитополучателям необходимо внимательно читать договор, требовать, чтобы вам предоставили план ежемесячных платежей.

Кроме того, обращайте внимание, имеет ли право банк изменять размер дополнительных взносов или саму процентную ставку. Ведь, например, некоторые банки "привязываются" к ставке рефинансирования Нацбанка. В этом случае если ее уровень повысится, то каждый месяц вам придется платить больше, чем вы изначально предполагали.

Если же вы взяли кредит, а потом в силу жизненных обстоятельств на его погашение стало не хватать денег, то это не повод отчаиваться. Можно обратиться в банк с просьбой продлить срок погашения. В последнее время банкиры идут на такую реструктуризацию все охотнее. В результате "растягивания" срока выплат каждый месяц клиент будет отдавать меньшую сумму. Но поскольку он будет платить на год-два дольше, то банк в итоге получит более крупную сумму.

Поэтому перед получением кредита хорошенько подумайте, будет ли он вам по карману, на самом ли деле вы без него не можете обойтись или все же лучше отложить покупку, а за это время накопить необходимую сумму.

За счет чего банк может "накрутить" ставку?

Оформление кредита (разовый платеж).

Сопровождение (ежемесячные равные платежи).

Страхование жизни кредитополучателя (иногда деньги берут, а страховой полис на руки даже не выдают).

Ведение счета (ежемесячный платеж).

Обслуживание карточки (если кредит выдается с использованием банковской карточки).

Выдача наличных денег (иногда до 3 процентов от суммы).