Чем аукнется банкам выход на единый курс

Выход на единый курс белорусского рубля будет означать очередную официальную девальвацию. Такой поворот событий радует экспортеров, которые обязаны по официальному курсу продавать 30% валютной выручки, но огорчает банковский сектор.

Новая девальвация грозит тем, что банки не смогут выполнять нормативы своего безопасного функционирования.

Курс — вверх, капитал — вниз

По мнению экспертов, переоценка валютных активов, которая последует после девальвации официального курса, может серьезно снизить норматив достаточности капитала белорусских банков. Дело в том, что этот коэффициент рассчитывается как отношение капитала банков к активам, взвешенных по степени риска. Переоценка валютных активов по более высокому курсу приводит к увеличению в рублевом эквиваленте суммарного объема активов. При условии, что акционеры не пополняют капитал, девальвация рубля вызывает снижение норматива достаточности капитала банков.

"Учитывая, что большинство рейтингуемых нами белорусских банков имеют значительные валютные активы, переоценка таких активов будет негативно влиять на коэффициент достаточности капитала", — сообщил в интервью Naviny.by кредитный аналитик рейтингового агентства Standard & Poor's Сергей Вороненко. По мнению эксперта, дальнейшее развитие событий будет зависеть от реакции центрального банка.

"В случае ухудшения капитализации белорусских банков возможны два сценария. Первый состоит в том, что центральный банк вводит некоторые временные послабления для коммерческих банков. Такая ситуация, в частности, наблюдалась в России в 2008 году, когда был кризис, и центробанк, видя это, шел навстречу банкам", — отмечает Сергей Вороненко.

Второй сценарий, полагает кредитный аналитик, может состоять в том, что центробанк будет по-прежнему жестко контролировать выполнение пруденциальных нормативов. "В случае с Беларусью, где доминируют госбанки, такая позиция Нацбанка может потребовать рекапитализации госбанков за счет средств бюджета", — считает Сергей Вороненко.

Следует отметить, что Международный валютный фонд в своем сентябрьском отчете как раз и рекомендует быть готовым к рекапитализации госбанков. "Национальному банку следует провести жесткие стресс-тесты для оценки реального положения банков и потребовать рекапитализации слабых банков в частном секторе. Что касается государственных банков, то официальным органам следует быть готовыми рекапитализировать их, с тем чтобы вновь довести их капитал до безопасного уровня. Возможные потребности в рекапитализации государственных банков в настоящее время оцениваются в 3-9 трлн. рублей", — отмечает персонал фонда.

Забрать деньги у клиента? Но он их уже потратил!

Еще один пруденциальный норматив, который в связи с девальвацией некоторым банкам сложно выполнять, — максимальный размер риска на одного заемщика (К3). Согласно этому нормативу, банки имеют право выдать в одни руки кредит, размер которого не должен превышать 25% от нормативного капитала.

Сегодняшняя головная боль банков заключается в том, что на момент выдачи размер кредита не превышал 25% от нормативного капитала, а после девальвации стал превышать установленное пороговое значение.

"Из-за того, что курс растет, происходит переоценка кредитного портфеля банков, и часть наших кредитов уже превышает допустимое значение, установленное нормативом K3", — сообщил Naviny.by представитель крупного частного банка.

По словам собеседника Naviny.by, исправить ситуацию самостоятельно практически нереально.

"Когда курс доллара вырос, вы видите через какое-то время, что объем выданного валютного кредита в рублевом эквиваленте превышает установленный лимит. Что делать? У клиента забрать деньги? Он их уже потратил", — констатирует представитель коммерческого банка.

В общем, если исходить с позиции законодательства, банки оказались в достаточно неприятной ситуации. Правда, как удалось выяснить Naviny.by, коммерческие банки не будут наказываться за нарушение описанного выше норматива.

"Никто не заинтересован в том, чтобы у коммерческих банков возникали неприятности. Коммерческим банкам будет предоставлен адаптационный период, чтобы они смогли привести свои нормативы в соответствие с действующими требованиям", — сообщил Naviny.by информированный эксперт в банковских кругах.

Все прекрасно понимают, в чем причина сегодняшних проблем в банковском секторе — в связи с резкой девальвацией белорусского рубля капитал коммерческих банков существенно снизился, если пересчитать его в евро. В связи с этим некоторые банки сегодня и не выполняют норматив К3.

После очередной официальной девальвации (связанной с выходом на единый курс) капитал многих коммерческих банков будет далек от 25 млн. евро.

Напомним, что в 2009 году «в целях повышения гарантий сохранности денежных сбережений населения» Нацбанк обязал банки увеличить нормативный капитал до 25 млн. евро в эквиваленте. Тем банкам, которые не выполнили это требование, грозила в 2009-м потеря лицензии на работу с физлицами.

Правда, в сегодняшней ситуации, по имеющимся данным, Нацбанк не намерен наказывать банки за то, что из-за девальвации их нормативный капитал окажется заметно ниже 25 млн. евро.

"Никаких репрессивных мер за невыполнение этого норматива применяться не будет", — сообщил Naviny.by эксперт в банковских кругах.

В то же время, чтобы вернуть нормативный капитал банков на необходимую отметку, понадобится немало времени. По словам банкиров, собственники банков в условиях финансово-экономического кризиса в Беларуси не готовы сегодня вкладывать деньги в банковский сектор нашей страны. Чтобы нарастить капитал ряда частных банков до 25 млн. евро, понадобится, по экспертным оценкам, от трех до пяти лет.