Проблемная задолженность физлиц банкам с начала года утроилась

Чем выше поднимает ставку рефинансирования Национальный банк и чем больше становятся ставки по банковским кредитам, тем больше возникает сомнений в способности заемщиков рассчитаться по своим долгам.

Уже по крайней мере 2 банка в Беларуси ограничили предоставление кредитов физическим лицам, а заместитель председателя Нацбанка РБ Сергей Дубков 11 ноября даже предложил банкам подумать над вопросом о целесообразности розничного кредитования в белорусских рублях по существующим ставкам.

Причины для беспокойства имеются. Сумма проблемных кредитов, выданных белорусскими банками физическим лицам, в октябре выросла почти в полтора раза - на 87,5 млрд. BYR и достигла на 1 ноября 2011 года 295,9 млрд. BYR.

Просроченная задолженность физических лиц превысила ее уровень на начало года в 3 раза, а уровень на 1 ноября 2010 года - в 2,8 раза.

Темпы роста впечатляющие, но не стоит спешить делать из такого роста негативные выводы, так как в росте сыграла свою роль девальвация белорусского рубля, то есть увеличение задолженности объясняется в большей степени переоценкой ее валютной части.

Так, проблемная задолженность по кредитам, выданным в белорусских рублях, с начала года выросла в октябре всего на 11,4% и достигла на 1 ноября 2011 года 103,5 млрд. USD. То есть проблемные кредиты в рублях составляют примерно третью часть всей проблемной задолженности физических лиц. Рост с начала года составил 2,9 раза, почти совпав с темпами роста проблемной задолженности в целом.

В то же время, сумма проблемных кредитов, выданных белорусскими банками в иностранной валюте, в октябре увеличилась на 66,5%, достигнув на 1 ноября 192,4 млрд. BYR (в рублевом эквиваленте). С начала года данная задолженность увеличилась в 3 раза. Но в долларовом выражении задолженность практически не изменилась: на 1 января 2011 года она равнялась на 21,7 млн. USD, а на 1 ноября - 22,6 млн. USD.

А вот что выросло, так это доля проблемной валютной задолженности в общей сумме валютной задолженности, составившей на 1 ноября 2011 года 2,319 трлн. BYR. Она выросла до 9,3% с 4% на начало года. Рост, как видим, значительный, но не катастрофичный, особенно учитывая то, что сама валютная задолженность довольно мала и на 1 ноября 2011 года составила всего 8,2% от рублевой кредитной задолженности физических лиц.

Доля проблемной рублевой задолженности в общем ее объеме, составившем на 1 ноября 2011 года 28,5 трлн. BYR, вообще мизерная - 0,4%. На начало года она равнялась 0,2%.

Таким образом, проблемы с кредитами физических лиц у банков действительно есть, но она невелика: доля проблемных кредитов пока находится на уровне немногим выше 1% от общей суммы кредитов.

Но по мере роста ставки рефинансирования проблема может стать значительнее. К тому же надо иметь в виду, что, следуя рекомендациям Национального банка, многие коммерческие банки осуществляют реструктуризацию кредитов, что переводит потенциальные проблемные кредиты в разряд нормальных, но грозит неприятностями в перспективе.

То есть имеющееся беспокойство некоторых банков и Национального банка связано, похоже, не с текущими проблемами, а с возможным их обострением в будущем, и носит превентивный характер.