Опасайтесь дешевых кредитов

Как говорится, "бесплатный сыр - только в мышеловке". Как же в этой связи относиться к очень дешёвым кредитам? Действительно ли это очередная маркетинговая ловушка банков, или на рынке встречаются такие кредитные продукты, которые позволяют практически не переплачивать банку за время пользования кредитом?

Ставка: декларируемая не равна эффективной

Чаще всего, именно процентная ставка представляется заемщику основным показателем стоимости кредита. Но на практике так бывает не всегда. Например, некоторые банки могут декларировать довольно низкие проценты – от 0 до 1% - однако эффективная ставка будет гораздо выше из-за комиссий за сопровождение.

Самый простой способ, который применяют банки – вводят ежемесячную комиссию. Эти 2-4% в месяц и складываются в 20-50 "лишних процентов", которые придется переплачивать вдобавок к декларируемым процентам по кредиту.

Вот простой расчет по одному из кредитов: процентная ставка всего 0,01%, зато ежемесячная комиссия составляет 2,39% от суммы. Поэтому полная процентная ставка будет - не меньше 28%.

Рассрочка по товарам

Есть на рынке кредитных продуктов и предложения, которые предлагают низкую процентную ставку - 0,1-1% - и никаких дополнительных комиссий по ним банк не взимает. Однако, данный кредит предоставляется на покупку товаров у определённых продавцов и по своей сути являются целевым потребительским кредитом, своего рода рассрочкой.

Тут с точки зрения покупателя есть только один нюанс, который нужно учитывать. Надо оценивать, насколько вас удовлетворяет итоговая цена товара, которую вы выплатите в течение всего срока.

Торговые сети могут устанавливать различные цены, в зависимости от того, оплачивается товар наличными сразу или в кредит. И если цена при рассрочке будет больше, в этой разнице и прячется недополученная прибыль банка по однопроцентному кредиту.

Впрочем, бывают акционные товары, на которые при помощи таких дешевых кредитов и рассрочек торговые сети привлекают дополнительное внимание покупателей. Их можно купить по низким ценам и с беспроцентной рассрочкой. В таком случае стоит обратить внимание уже непосредственно на потребительские качества самого товара.

Карточка под 0%

Есть еще один вид беспроцентных кредитов, который применяется банками для повышения привлекательности своих карточных продуктов. Речь идет о карточках с грейс-периодом (или потребительским кредитам с очень коротким сроком погашения). По таким кредиткам в течение первого месяца банки устанавливают льготный беспроцентный период пользования денежными средствами.

Эти кредитки действительно удобны, если вы полностью контролируете свои аппетиты и помните, что долг нужно погасить «с очередной зарплаты». С другой стороны, как говорят банкиры, карточки с грейс-периодом – это обычно первый шаг к более значительному потребительскому кредиту. Поскольку клиенты часто входят во вкус и привыкают тратить больше, чем зарабатывают.

Так что главный подводный камень, на который не стоит наступать, в случае карточек с грейс-периодом – это дисциплинированное погашение задолженности. Причем, нужно постоянно следить, чтобы очередные суммы возмещались банку заблаговременно (зачисление задолженности может длиться несколько дней), и банк успевал учитывать все потраченные суммы. Иначе на них будут начисляться повышенные проценты.

Как видите, на самом деле банки идут на различные уловки, чтобы сделать своё кредитное предложение привлекательным для вас. Поэтому, сталкиваясь с очень-очень низкими процентными ставками, постарайтесь раскрыть для себя секрет этого кредита, и только потом делайте окончательный выбор в пользу того или иного продукта.