Банкам предписали гасить искры социальной напряженности

Национальный банк Беларуси рекомендовал коммерческим банкам смягчить процентную политику в отношении кредитов для населения. Банкам предложено разработать комплекс мер, которые бы позволили не допустить чрезмерной нагрузки на физических лиц по погашению кредитной задолженности.

Эксперты полагают, что таким образом власти пытаются не допустить роста социальной напряженности в обществе.

Население сегодня должно банкам приличную сумму. За 7 месяцев кредитная задолженность физлиц перед банками в национальной валюте выросла более чем на 5 трлн. рублей и на 1 августа, по данным Нацбанка, составила около 27 трлн. рублей.

Однако опасения вызывает не сколько увеличение объемов выданных кредитов, сколько рост проблемной задолженности. С начала года объем проблемных кредитов в целом по банковской системе вырос в 1,9 раза и на 1 августа достиг 1 трлн. 241 млрд. рублей. Проблемная задолженность по кредитам в нацвалюте составила 275,7 млрд. рублей, увеличившись на 34,4% с начала года. И это касается не только предприятий, но и населения.

Эксперты не сомневаются, что проблемная задолженность физлиц будет расти, чему будут способствовать как минимум два фактора — рост процентных ставок по кредитам в связи с увеличением ставки рефинансирования (эксперты считают, что на нынешних 27% Нацбанк не остановится) и падение покупательской способности зарплат в связи с ростом инфляции.

Рост ставок по кредитам — тенденция не новая. Но поражает скорость, с которой ставки растут. К примеру, средняя полная процентная ставка по новым кредитам банков в белорусских рублях в июле 2011 года, по информации Нацбанка, сложилась на уровне 24,9% годовых, увеличившись по сравнению с январем на 11%. В том числе для физических лиц — на 24,8% (рост на 6,3 процентных пункта).

Если взять рынок потребительского кредитования, то только за последние несколько недель ставки по кредитам выросли на 3-7%. "Это привело к тому, что по кредитам с поручителями вы не найдете сегодня ставок ниже 28-30%. Экспресс-кредиты, в основной своей массе, дороже 50% годовых", — анализируют ситуацию эксперты портала Infobank.by.

Сегодня ряд банков уже довели стоимость кредитов до 35-37% годовых. Хотя еще в январе самые высокие ставки по кредитам находились на уровне 18%. Таким образом, по сравнению с началом года потребительские кредиты подорожали в два раза.

Одной из причин удорожания кредитов стал рост ставки рефинансирования. Причем выросли не только ставки по новым кредитам, но и по уже выданным, что стало крайне неприятным сюрпризом для заемщиков. Ведь на фоне удорожания кредитов их доходы следовали в противоположном направлении. С ростом инфляции, которая по прогнозам экспертов может достичь 100%, доля средств, которую заемщики могли бы направлять на погашение кредитов, будет сокращаться. И вряд ли здесь большой помощью окажется обещанная властями индексация зарплат. Тем более что этот бонус касается только бюджетников.

Даже в Нацбанке не скрывают, что "наметилась и продолжает реализовываться тенденция замедления темпов роста реальных денежных доходов населения по сравнению с повышательной тенденцией в 2010 году".

Главный банк страны решил по крайней мере сделать вид, что протягивает руку помощи населению, рекомендовав коммерческим банкам смягчить процентную политику.

В частности, банкам предложено при повышении процентных ставок по ранее выданным физическим лицам кредитам индивидуально подходить к пересмотру размера ставки. Кроме того, рекомендовано учитывать категории кредитополучателей, наличие объективных обстоятельств (резкое увеличение размера платежей по кредитному договору, снижение уровня доходов, потеря работы), а также оценивать способность физического лица исполнять свои обязательства.

Кроме того, Нацбанк подсказал, каким образом можно регулировать кредитную нагрузку на физических лиц. Например, провести реструктуризацию задолженности по ранее выданным кредитам (без увеличения уровня кредитного риска таких активов), в том числе путем отсрочки (рассрочки) уплаты основного долга; продления срока погашения (возврата) кредита; прощения штрафных санкций по кредитному договору, которые возникли до реструктуризации.

Бывший глава Нацбанка Станислав Богданкевич, оценивая такие шаги регулятора, убежден, что это делается с одной целью — не допустить роста социальной напряженности.

"Это общая политика власти, и Нацбанк выполняет указания сверху, чтобы социальная напряженность в стране не увеличилась. Думаю, это основная причина. Чтобы не было бунта, власти ищут разные варианты снизить кредитное давление на население в условиях падения доходов и роста процентных ставок по кредитам", — полагает эксперт.