Что спасает белорусов от кредитного пузыря

Потребительское кредитование растет уже много месяцев подряд. Что сулят кредитные рекорды финансовой системе и кошелькам белорусов, объясняют экономисты.

Население взяло в банках кредитов почти на 12 миллиардов рублей, сообщает Национальный банк. Из них 4,5 миллиарда составили потребительские кредиты.


С верой в экономику

Распространенное мнение о том, что чем меньше у людей денег, тем больше они прибегают к кредитам, неверно, считает старший аналитик компании «Альпари» Вадим Иосуб.

— В реальности все ровно наоборот. Крупные кредиты должны быть обеспечены залогом. И важный момент – сумма выдаваемого кредита у нас жестко ограничена в связи с доходами человека. То есть банк при кредитовании внимательно смотрит, чтобы человек потом тратил на возврат кредита и процентов по нему не более чем 40% его денежных доходов, — объясняет аналитик.

Следовательно, количество кредитов увеличивается, когда повышаются доходы населения. Как раз это и происходит в Беларуси – средняя зарплата устойчиво растет и уже преодолела порог в 1 тысячу рублей.

Идя в банки за кредитами, граждане верят, что их финансовое состояние позволит расплачиваться по долгам.

Однако дело не только в вере людей в «светлое будущее».

— Чтобы кредитование росло, нужно не только желание людей брать кредиты, но и готовность банков их выдавать, − говорит Вадим Иосуб.


Не все трезво оценивают свои силы по возврату банкам долгов

По оценкам экономиста, руководителя проекта «Кошт урада» Владимира Ковалкина, население неосторожно относится к оценке своих возможностей по возврату кредитов.

— Далеко не каждый сможет посчитать годовой процент, если им предложат кредит под 1% в месяц — что часто делают разные финансовые структуры, которые предлагают микрозаймы, − отмечает эксперт.

То есть люди не совсем понимают, как работают проценты, в частности сложные, значит, не всегда трезво оценивают свои возможности расплачиваться по долгам.

− Нет большой опасности, если люди берут долгосрочные кредиты под низкую процентную ставку. Чаще всего это кредиты на недвижимость. Так люди инвестируют в свое жилье, потом в нем живут и потихоньку выплачивают кредит, − успокаивает Владимир Ковалкин.

Другое дело — потребительские кредиты. Стремление брать в долг в банках на текущие нужды, по мнению экономиста, может говорить о расточительстве населения.

— Ради того, чтобы купить новый телефон или телевизор люди влезают в кредиты, чаще всего краткосрочные и дорогие. Это говорит о том, что им не хватает денег на текущее потребление и, скорее всего, они склонны покупать вещи, которые в данный момент им не по карману, — считает руководитель «Кошта урада».


Глобальных рисков нет − ситуация под контролем Нацбанка

Банковские системы разных стран периодически сталкиваются с банковскими кризисами. Но оценить положительное или отрицательное влияние роста кредитования населения, сложно.

— На начальной стадии это свидетельствует и о росте экономики, и об увеличении потребления. Но если рост кредитов начинает опережать темпы роста экономики, если в процесс кредитования включаются ненадежные заемщики, то возникает так называемый кредитный пузырь, что выливается в невозвраты и проблемы для банковской системы, — рассказывает Вадим Иосуб.

Пока опасаться кредитного пузыря не стоит: ситуация с кредитами для физических лиц, в отличие от кредитов предприятиям, спокойная, а процент просроченной задолженности минимальный, успокаивает аналитик «Альпари».



− При этом Нацбанк отслеживает обстановку – он не хочет, чтобы она даже теоретически приблизилась к ситуации, когда что-то станет угрожать финансовой стабильности. Он собирается ограничивать выдачу потребительских кредитов таким образом, чтобы их могли брать только надежные заемщики, — говорит Вадим Иосуб.

Еще одно подтверждение тому, что рекордный для страны объем потребительского кредитования сейчас не представляет опасности, в том, что кредитование продолжает увеличиваться, но рост этот замедляется.

— Когда есть угроза кредитного пузыря, наоборот, идет бешенное ускорение выдачи кредитов. А у нас они растут с замедлением, при этом нет такого явления, как было до последнего банковского кризиса в США, когда кредиты выдавали даже людям, у которых нет своих доходов, — говорит экономист.