Как заработать на своих деньгах. Советы по выбору вкладов

infobank.by

Возможность отзыва части депозита и условия досрочного расторжения договора – вот те пункты договора вклада, которые нужно особенно внимательно изучить вкладчику.

Согласитесь, обидно будет потерять весь начисленный за год доход в случае, если вам срочно понадобится некоторая часть ваших сбережений, а условия договора - не предусматривают возможности снятия части вклада.

Определитесь по расходованию средств!

Условия, которые банки выставляют при досрочном расторжении договора по вкладу, довольно сильно отличаются между собой. Их можно разделить на две большие группы: условия относительно сумм расходных операций, и условия по их сроку.

Часто банки устанавливают по депозиту определенный размер неснижаемого остатка, в пределах которого запрещается совершать расходные операции. Так, например, по вкладу "Большой" БТА Банка установлен неснижаемый остаток в размере 2 млн белорусских рублей. Это означает, что вы можете без ограничений совершать расходные операции по депозиту без потери процентов, главное, чтобы на счете всегда оставались эти 2 млн.

Похожие условия предлагает Дельта-Банк по своему депозиту "Живи ярко" - величина неснижаемого остатка составляет 1 млн рублей. По вкладу "Зебра" Кредэксбанка неснижаемый остаток и вовсе составляет 500 тысяч рублей.

Не трогайте неснижаемый остаток

Перечисленные условия вполне можно назвать лояльными. Подобные депозиты подходят для тех, кто планирует вложить крупную сумму. Например, если вы вложите 30 млн рублей, то сможете распоряжаться ими беспрепятственно, как если бы они лежали на счете "до востребования".

В любой момент можно снимать необходимую часть средств, но при этом не терять начисленный доход. Неснижаемый остаток в 500 тысяч вряд ли сделает погоду. Однако тут есть один важный момент: если вы совершите расходную операцию, затрагивающую неснижаемый остаток, доход будет пересчитан по пониженной ставке (часто она составляет не более 1% годовых). И если предположить, что вы до этого снимали начисленные проценты, то основная часть вклада будет уменьшена на эту сумму.

Пример: вы внесли на счет 50 млн рублей под 50% годовых. Неснижаемый остаток по счету составляет 1 млн рублей. По истечении двух месяцев вы сняли со вклада 49 млн рублей и все начисленные проценты – около 4 150 000 рублей, оставив банку только сумму в размере установленного неснижаемого остатка – 1 млн рублей. А назавтра вы пришли в банк и изъявили желание забрать со счета еще 100 тысяч рублей.

Получается, что вы нарушаете условия договора, и доход по депозиту будет пересчитан для вас по пониженной ставке, предположим, 1% годовых. За два месяца по такой ставке он составит 500 000 рублей. А ведь вы уже сняли процентов на сумму 4 150 000 рублей. Получается, вы забрали то, что вам теперь не принадлежит, и эти деньги банку придётся вернуть. А именно 4 150 000 – (1 000 000 + 500 000) = 2 650 000. То есть вы останетесь должны банку 2,65 млн рублей. Так что о том, чтобы снять еще 100 тысяч, не может быть и речи. Или 1 миллион остаётся лежать, или вы расторгаете договор, вернув банку снятый до этого доход.

В чем разница между основной частью вклада и взносами

Иногда банки устанавливают достаточно необычные условия возможности отзыва части вклада. Так, по вкладу «Богатство» Сомбелбанка частичное снятие допускается в размере не более 50% дополнительных взносов. Учитывая то, что минимальная сумма вклада составляет 2 миллиона рублей, и дополнительные взносы допускаются без ограничений, в подобных случаях лучше пойти на маленькую хитрость.

Например, если вы планируете внести 10 млн рублей, то можете открыть депозит на 2 млн рублей, а еще 8 – оформить уже как дополнительный взнос. В результате подобного «манёвра» вы сможете потом снять со счета 4 млн рублей без потери процентов. Это немаловажно: срок рассматриваемого вклада составляет 1 год, а при досрочном расторжении доход будет пересчитан по ставке 1.5% годовых.

Еще один пример нестандартных условий снятия части вклада – депозит "Торжественный" Банка Торговый Капитал. Вы имеете возможность снять не более половины размещенных средств без потери процентов в случае, если деньги пролежали не менее половины прописанного в договоре срока. С учетом того, что данный депозит можно открывать на срок от 30 до 185 дней, здесь тоже возможны маленькие хитрости.

Минимальная сумма вклада составляет 1 млн рублей, вы вносите миллион и заключаете договор, к примеру, на 180 дней. Выходит, что через 90 дней вы можете снимать со счета до 50% от размещенных средств. Допвзносы во вклад принимаются без ограничений по сроку и максимальной сумме, соответственно, никто не запретит вам, к примеру на 80-й день внести во вклад еще 10 млн рублей, таким образом, в дальнейшем к снятию без потери процентов будет доступно 5,5 млн рублей.

Вклады без пересчета процентов

Если говорить об ограничениях по сроку размещения, то довольно часто встречаются договоры сроком на год и более, по которым предусмотрена возможность отзыва части вклада через небольшой промежуток времени с момента заключения договора (обычно от 1 до 3х месяцев) либо досрочное его расторжение без пересчета начисленного дохода. Такие вклады предлагают Беларусбанк, Белагропромбанк, банк ВТБ (Беларусь), Трастбанк и другие. Пожалуй, это самый оптимальный вариант размещения средств, при котором вы рискуете минимальной суммой. Он подходит практически для всех, однако проценты по депозитам с жесткими условиями обычно превышают доходность по вот таким «лояльным» вкладам.

Вклады с пересчетом процентов – самодисциплина!

Также на рынке банковских продуктов встречаются депозиты, по условиям которых невозможен ни отзыв части вклада, ни досрочное его расторжение без пересчета процентов. К примеру, вклад «Подарочный» Белросбанка – при размещении средств сроком на год процентная ставка составляет 67% годовых. Однако в случае досрочного расторжения договора доход будет пересчитан по ставке 0,1% годовых, и возможность снятия части вклада не предусмотрена. Аналогичная ситуация наблюдается по депозиту "Зимний" Сомбелбанка сроком на год под 67% годовых. Единственное отличие – доход будет пересчитан поставке 1,5%.

Беларусбанк выставил жесткие условия досрочного расторжения по вкладу «Классик плюс»: договор заключается на 18 месяцев, ставка равна СР+12% и предусмотрена бонусная ставка в размере 1,8%. Начисленные проценты капитализируются. Однако в случае совершения расходной операции на сумму, превышающую размер процентов, доход будет пересчитан по ставке 0,5%.

Справедливости ради стоит отметить, что договоры с жесткими условиями досрочного расторжения отличаются высоким уровнем доходности. Такие вклады больше подходят тем, кто не планирует в ближайшее время пользоваться своими сбережениями не озабочен проблемами инфляции.

Часто встречаются депозиты, доход по которым пересчитывается в зависимости от того, какой срок пролежали средства в банке. Так, например, по вкладу «Уверенный Рост» БТА Банка сроком на 18 месяцев ставка составит 0,01% в случае, если деньги пролежали до 6 месяцев, 5 % - от 6 до 12 месяцев, 45% от 12 до 18 месяцев. Полная процентная ставка по этому вкладу доходит до 60% годовых. Или депозит "ФА-мильный" Альфа-Банка: договор заключается на срок от 12 до 36 месяцев, в случае если деньги пролежали меньше половины срока – ставка по вкладу уменьшается в 2 раза, если больше половины – ставка не меняется. Таких примеров можно привести очень много, подобные депозиты, пожалуй, можно назвать самым распространенным вариантом размещения средств.

Особняком на рынке депозитов стоит вклад "Национальный" РРБ-Банка – он открывается сроком на 6 месяцев и частичное снятие средств, за исключением процентов, не предусмотрено. Но! При досрочном расторжении договора пересчет процентов не производится. То есть вы не можете забрать какую-то часть вклада (только начисленные проценты), зато вы имеете возможность забрать все деньги, и при этом ваш доход не будет пересчитан. Процентная ставка по депозиту составляет 52% - не так уж и мало, учитывая более чем лояльные условия досрочного расторжения.

Итак, очевидно, что на сегодняшний день вы имеете возможность подобрать себе депозит с теми условиями отзыва части вклада и досрочного расторжения, которые вам действительно подходят. «Ассортимент» вкладов сейчас очень широкий, и вы можете отдать предпочтение как жестким условиям расторжения вкупе с высокой доходностью, так и более лояльным в этом плане депозитам. Какой вариант размещения средств является для вас наиболее подходящим – решать только вам.

поделиться

Новости по теме

Новости партнёров